课程背景BACKGROUND

目前我国所处的时代背景有较大不确定性，人口规模巨大，已处于老龄化时代，经济形势持续下行，利率持续下调，银行理财产品也会亏钱，在这样的时代背景下，客户留钱守钱的需求更高，而保险的安全属性成为客户优选的产品之一，在3.0降为2.5之后，基于对收益的期待，分红险已经重回舞台。本课程将构建销售分红险的信心，核心内容为：

分红险的销售背景及产品设计原理、产品起源与发展分红险的特点及在家庭资产配置中的优势、适用客群分红险产品实战-退休养老、子女教育、强制储蓄需求的场景实战演练分红险产品的常见拒绝处理

课程安排ARRANGEMENT

课程时长

2天，6小时/天

适用对象

保险销售人员

授课方式

讲授+训练+案例

课程收益BENEFITS

绩效：了解新时代背景下，分红险产品特点及优势，掌握分红险的客群画像及场景化销售策略

课程配套：3套销售逻辑及5个拒绝处理

序号

话术及逻辑

分红险优势介绍及三类客群切入

退休养老销售逻辑

子女教育销售逻辑

强制储蓄销售逻辑

拒绝处理（方法及应对）

课程大纲OUTLINE

一、经济背景——要守钱
1. 欧美等国的世界性通胀，美联储降息
2. 央妈五连招，8000亿刺激下，股市牛市拐点开启，但震荡行情加深
3. 中国房产市场的下行，国家出手救市
4. 银行几千产品负收益，刚兑彻底打破
5. 银行存款国债利率全部下降，银行存款进入1时代
6. 近年来多个高收益投资产品爆雷
二、客户需求——爱存钱
1. 中国居民财富的现金和存款率达到53%
2. 国债已进入2.0时代，依然一售而空，20年以上超长期国债热卖
3. 客户期待安全且收益跑赢通胀的产品
4. 中国家庭资产将从不动产向多元化资产配置转移

一、分红险的起源与发展
1. 分红险的起源：1776年，英式分红（英国、澳大利亚）、美式分红（美国、日本、加拿大）
重点：分红险起源于精算师为客户额外分配公司经营利润
2. 我国分红险起源：2000年中国人寿推出我国第一款分红型产品，2010年占比88%，2019年占比55%
3. 分红保险发展：2000-2013年快速起步期，2013-2019稳健发展期，2019-2022跌宕发展期（增额终身寿爆火期），2023在3.0后重回历史舞台
二、红利的来源及分配
1. 五差（费差、死差、利差、退保差、其他差）分红及分红原理的计算
2. 分红的机制（平滑、储备等）
3. 监管对于公布分红实现率的要求
4. 各家保司分红贴现率
工具1：画图说分红险（托底层+浮动层）
工具2：如何介绍分红险的分配、透明、平滑机制
演练：画图及分红机制
三、震荡牛市购买分红险的理由
1. 资金安全：条款保证、合同保证、法律保证
2. 收益稳健：固收加浮动，固定领取提供源源不断的现金流；分红复利计息实现收益升值，牛市下的分红收益更值得期待
3. 流动适中：保单贷款，解决资金周转应急
4. 长期存续：伴随客户一生，实现多种需要（养老、子教、强制储蓄、资产传承）

一、分红型产品的三大属性
1. 金融属性：投保人/被保人/受益人的保单权利
2. 法律属性：指定功能
3．税收属性：从税收角度来看，目前通过分红险获得的钱都是免税的
研讨：为案例客户制定一个合理的保单框架
二、满足不同客群需求
1. 普通客户：储蓄、稳健增长、风险转移
2. 中端客户：资产稳健增长、债务隔离、资产保全、定向传承、资金危机准备
3. 高净值客户：资产稳健增长、债务隔离、婚姻保全、定向传承、长寿风险、税收筹划
三、不同客户话题切入的实例
1. 普通客户：人生有三笔钱
2. 中端客户：养老
3. 高净值客户：资产保全
演练：不同客户切入话题练习
四、分红险销售法门——专业
1. 功能化销售
2. 场景化销售
3. 锁定客群销售

一、养老准备的重要性（三化一未）
1. 老龄化：中国进入老龄化社会已经20年（标准一联合国、标准二维也纳老龄问题大会）
2. 少子化：未来更少的年轻人要养活更多的老人
3. 长寿化：科技让人类长寿的愿望得以实现
4. 未富先老：社保金空账，替代率低
5．延迟退休政策解读：1个原则，2个延迟
6. 个养全面推广：税优税延政策解析
案例：光靠社保能拿多少养老钱？
二、养老应该准备哪些（333）
1. 养老的3个阶段：休闲养老自理期、功能衰退介助期、失能介护期
案例：中国首例意定监护
2. 养老的3种模式：居家养老、社区养老、机构养老
案例：美国德国日本等国的养老模式分析
3. 养老的3笔费用：品质生活费、医疗护理费、居住照护费
计算：算一算养老要花多少钱
三、养老金应如何准备（55）
1. 养老金准备的5种方式：子女、储蓄、社保、权益类资产、商业保险（分析各自特点）
2. 养老金准备的5个原则：充足、安全、专属、长期、尽早（爬坡图）
四、分红险销售逻辑之养老场景
1. 赞美寒暄：有效发问
2. 观念导入：养老准备的重要性
3. 引发思考：养老应该准备哪些
4. 解决方案：养老金应如何准备
演练：演练全流程

一、强制储蓄的重要性
1. 攒不下钱三大原因：应急能力、责任能力、规划能力
2. 存款保险：银行都要通过买保险来托底
二、钱从哪里来
1. 改变储蓄方法：存多存少没关系，存下来才是最重要的
2. 时间的价值：控制了时间，就控制了成本（2个公式）
3. 复利的力量：72法则
故事：90后的财富目标
三、如何实现强制储蓄
1. 方法：复利+时间
2. 法则：收入分配的1-3-6法则，了解家庭现金流
四、分红险销售之强制储蓄场景
1. 赞美寒暄：有效发问
2. 观念导入：强制储蓄的重要性
3. 引发思考：钱从哪里来
4. 解决方案：如何实现强制储蓄
工具1：收入支出储备两个公式
工具2：收入分配136法则图
演练：演练全流程

一、准备教育金的重要性
1. 孩子的教育决定了孩子未来的发展方向及高度
案例：81%的父母，“愿意为把孩子送上大学而负债”
2. 培养路径不同花费大不相同
计算：算一算不同教育路径需要多少钱？
二、子教的5个准备
1. 教育金
2. 婚嫁金
3. 创业金
4. 应急金
5. 风险准备金：万一父母不能陪伴的不影响孩子领取
三、子女教育金准备的“4和5”
1. 教育金储备的4个原则：专款专用、安全可靠、稳定增长、提早准备
2. 子女教育的5张银行卡
第1张卡：教育金
第2张卡：婚嫁/创业金
第3张卡：分红金
第4张卡：二次增值卡
第5张卡：贴心豁免卡
四、分红险销售之子女教育场景
1. 赞美寒暄：有效发问
2. 观念导入：子教准备的重要性
3. 引发思考：子教应该准备哪些
4. 解决方案：子教金应如何准备
工具：子女教育沟通话术，五张银行卡
演练：熟练掌握五卡介绍

一、真正的销售两大步骤
1. 用心了解对方
2. 完成对方的心愿，拿走对方的担忧
二、销售的拒绝处理
1. 异议的分类
1）不信任
2）不需要
3）不着急
4）没有钱
2. 处理异议时的心态
1）嫌货才是是买货人
2）异议是一种机会
3. 异议处理步骤
1）细心聆听2）尊重理解3）澄清异议4）提出方案5）请求行动二、五步骤运用——分红险常见异议处理的处理话术
1. 公司拿什么分红2. 以前分红收益低3. 分红收益不稳定4. 前期现价低，要用钱怎么办5. 时间太长6. 分红实现率不高演练：常见异议处理练习

分红险产品销售实战

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