课程背景BACKGROUND

2024年11月，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》经第十四届全国人大常委会审议通过，于2025年1月1日起正式施行。新法在立法目的中首次写入“根据宪法”，并将维护国家安全、社会公共利益作为反洗钱工作的根本目标。这是反洗钱法自2006年颁布以来的首次全面修订，条文数量从37条大幅扩充至65条，监管理念、合规标准、处罚力度更是全面升级，修订幅度之大被立法机关称为“重写反洗钱法”。新法将客户身份识别升级为客户尽职调查，内控违规首次被纳入直接罚款范围，双罚制（机构+个人）适用范围扩大，单笔罚款上限提升至500万元且涉案情况下不封顶。

同时，新法也明确要求商业银行的反洗钱措施应与风险相适应，保障正常金融服务顺利进行，这给银行一线操作带来了“既要防控风险、又要保障服务”的双重挑战。国内方面，反洗钱工作面临电信诈骗、网络赌博、虚拟货币交易等新型犯罪挑战，金融安全已被提升至国家安全高度。在此背景下，帮助银行员工准确理解新法要求、掌握合规操作标准、提升风险识别能力，成为当务之急。

课程安排ARRANGEMENT

课程时长

2天，6小时/天

适用对象

客户经理、大堂经理、柜面操作人员、合规管理及反洗钱岗位专职人员、运营管理部、风险管理部门相关岗位人员、新入职员工及转岗需接受反洗钱培训的人员

授课方式

知识讲授 + 案例教学 + 情景模拟 + 小组研讨

课程收益BENEFITS

知识层面：掌握新反洗钱法核心变化，理解立法背景、监管理念转变及国际评估影响。

实操层面：掌握对公/对私客户尽职调查全流程操作规范，覆盖开户尽调、持续监测、变更核实、销户管理等关键环节。

识别与应对：识别高风险客户，掌握受益所有人穿透核查方法，捕捉并规范报送可疑交易信号；了解涉刑查冻扣客户标准操作流程，有效规避合规风险。

风控与保护：理解洗钱风险管理措施边界与"最小必要原则"，平衡风险防控与正常服务；认识法律责任边界，掌握"勤勉尽责"合规留痕技巧，保护职业生涯安全。

课程大纲OUTLINE

引言：学习反洗钱法的意义--和每个人息息相关
1. 生死线问题
2. 认知的颠覆
3. “既要又要”
互动环节：3-5位学员分享反洗钱的相关经历

互动导入：“新法知道少”快速判断
一、反洗钱法修订背景与立法逻辑
1. 修订的背景
1）国际标准变化和国内形势发展，旧法已“千疮百孔”，必须修订
2）2024年底要迎接新一轮FATF（金融行动特别工作组）的评估
2.“新法”与“旧法”的对比概览
1）修订幅度与性质-几乎重写
2）立法过程更加严谨-历经三审
3）立法过程全程公开草案，体现立法理念的转变
二、总则部分的核心变化（共十二条，修订七条，新增五条）
1. 立法目的变化：维护利益从金融秩序扩大到公共利益、金融安全和国家安全
2. 法律地位和权威性的提升：明确写明“根据宪法”
3. 洗钱定义扩大：从“七类犯罪”到“其他犯罪”
4. 新增核心条款
1）党的领导
2）依法进行与权益保障（风险相适应原则）
3）金融机构内控制度的明确要求：罚款、客户身份识别升级为客户尽职调查、特别预防措施
4）依法使用反洗钱信息
5）法律保护条款的完善
6）禁止洗钱和客户配合义务
7）域外效力与管辖权
三、反洗钱监督管理的主要变化
1. 金融监管部门职责“一增一减”
1）反洗钱内控监管职责完全划给人民银行
2）金融监管局和证监会增加了在审批金融机构业务资格和人员资格时的反洗钱审查环节
2. 受益所有人信息管理
3. 域外效力体现
四、反洗钱义务的主要变化
1. 金融机构建立健全反洗钱内控制度九个主要方面
1）制定完善反洗钱内部控制制度规范
2）设定专门机构或内设机构牵头负责反洗钱工作
3）根据经营规模和反洗钱风险状况配备相应人员
4）按照规定开展洗钱风险评估或健全相应的风险管理制度
5）按照规定制定、完善可疑交易监测标准
6）按照规定开展反洗钱内部审计或者社会审计
7）按照规定开展反洗钱培训
8）建立并按照规定完善反洗钱相关信息系统
9）负责人有效履行反洗钱职责
2. 客户尽职调查的原则
四个不得提供服务或者交易：身份不明、匿名、假名、冒名
3. 客户尽职调查的主要规定
4. 客户在尽调中的配合义务
5. 持续的客户尽职调查
1）客户画像
2）动态监测
3）一致性检验
4）交易异动处理
6. 平衡好管理洗钱风险与优化金融服务的关系
7. 核实代理关系、识别并核实代理人身份
8. 金融机构与第三方机构合作的要求
9. 大额与可疑交易报告
10. 新技术、新产品、新业务的风险管控
11. 集团层面的反洗钱管理及信息共享
12. 金融机构的定向反洗钱特别预防措施
五、反洗钱调查与国际合作
1. 反洗钱调查权的主要变化
1）享有调查权的主体扩大
2）调查对象范围扩大
3）调查事由扩大
4）临时冻结权调整
2.“长臂管辖”
3. 金融阻断条款
六、法律责任的主要变化
1. 高频低危害行为
行为1：未按规定开展客户尽调
行为2：未按规定保存客户身份资料和交易记录
行为3：未按规定报告大额交易
行为4：未按规定报告可以交易
罚款金额标准：20-200万元
2. 低频高危害行为
罚款金额标准：50-500万
3. 造成洗钱后果的行为
罚款金额标准：50万-1000万、涉案金额的20%-涉案金额2倍（无上限）
4. 个人责任与勤勉尽责
1）双罚制灵活性
2）免责条件：个人若能证明自己已经“勤勉尽责”，则可免除处罚
3）自我保护建议：应保留工作记录、日志和流程，以印证已勤勉尽责
案例分析1：深圳宝安融兴村镇银行330万罚单
案例分析2：湖北两家支付机构各罚50万+的新法适用
案例分析3：寰宇银行成功识别并拒绝空壳公司开户

互动导入：“账户开户现场”情景模拟
了解概念：客户尽职调查、强化尽职调查、负面信息、终止业务关系区分
一、基本原则与适用范围
1. 基本原则：统一管理、加强联动、严格保密
2. 适用范围
1）各分支机构
2）涵盖单位账户开户、变更、存续、销户全生命周期，无例外
二、组织形式与岗位设置
1. 组织形式
1）人员充足网点设专门团队/专人
2）人员不足的二级分行以上组织集中尽调团队协助基层
2. 岗位设置
1）分经办人员（执行尽调、出具报告）和管理人员（审核报告、分配任务）
2）同一账户的柜面办理与尽调经办审核不得为同一人，防止操作风险
三、具体操作流程及规范
1. 证明文件核实
风险点处理：执照过期/伪造、授权书无法定代表人签字、身份证不符等疑点，需拒绝办理并上报
2. 地址信息核查
1）核查方法
方法1：优先实地调查（拍照、视频留存门牌、办公环境）
方法2：辅助材料包括房产证、租赁合同
方法3：通过市监局异常名单排查失联风险
2）异常处理
异常1：地址虚假或无法联系，拒绝开户
异常2：已开户发现异常，暂停非柜面业务并启动存续尽调
3. 联系信息验证
1）验证方法
方法1：通过对公客户联网核查系统核实手机号实名信息
方法2：录音电话拨打确认身份与意愿

新反洗钱法解读与银行客户尽职调查实务

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