课程背景BACKGROUND

金融机构“双反”的基础是客户身份核实

电诈、洗钱活动是一种严重的犯罪行为，它不仅破坏了金融秩序，还威胁到社会公共利益和国家安全。为依法打击治理电诈、洗钱违法犯罪活动，进一步健全洗钱违法犯罪风险防控体系，2022 年 9 月 2 日第十三届全国人民代表大会常务委员会第三十六次会议通过《中华人民共和国反电信网络诈骗法》，打击治理电信诈骗等新型网络违法犯罪；2020 年 10 月 10 日公安部副部长、国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议召开全国 “断卡” 行动大会，断卡行动全面开启。银行业金融机构是该行动中的关键所在，责任重大，操作要求高，对可疑账户处理需具备专业能力。

2025 年全球金融监管进入 “强合规、重穿透” 新阶段，反洗钱工作面临 “法规密集更新 + 技术迭代加速 + 跨境风险加剧” 的三重压力。新型洗钱手段持续升级：AI 生成式伪造跨境贸易全链条单据、虚拟资产与数字藏品交叉洗钱、利用跨境支付工具规避制裁等手法层出不穷，导致金融机构可疑交易监测复杂度提升 50%。监管层面，新《反洗钱法》全面实施，2025 年《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（第 11 号令）等多部核心法规密集出台，央行对银行业反洗钱罚款总额依旧处于高位，行业已从 “被动合规” 转向 “主动风险治理”。

同时，双反监管体系持续升级：7 月 “两高一部” 联合发布《关于办理帮助信息网络犯罪活动等刑事案件有关问题的意见》，细化帮信罪认定标准与行刑衔接机制；11 月央行牵头发布《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》，将虚拟货币交易炒作界定为非法金融活动，建立 13 部门协同监管机制；12 月 1 日《浙江省实施〈中华人民共和国反电信网络诈骗法〉办法》正式施行，成为全国首部反诈地方性法规。

银行业作为双反资金链治理的关键阵地，账户准入把关、交易风险识别、涉案资金处置等核心职责直接关乎治理成效。当前基层员工对新型涉诈风险识别不足、柜面操作合规漏洞等问题凸显，极易引发法律纠纷与资金损失。在此紧迫形势下，急需通过精准培训强化从业人员核心能力。本次培训聚焦实操痛点，以解决实际问题为导向，快速补齐能力短板，筑牢金融双反防线。

课程安排ARRANGEMENT

课程时长

6小时/期

适用对象

银行反洗钱、反诈岗、柜员、内外勤尽职调查人员及银行相关从业人员等

授课方式

强调互动，理论结合实践，突出新规重点和新型风险难点。

课程收益BENEFITS

1. 全面掌握 2024-2025 年反洗钱核心法规体系，精准理解监管思路与检查重点；

2. 深度解读《反电信网络诈骗法》《反洗钱法》《联合惩戒办法》等核心政策，明确金融机构及个人的合规权责与双重追责边界，规避监管处罚风险；

3. 吃透 “断卡” 行动升级要求与账户全生命周期管理规范，掌握跨境涉诈账户、异常交易的监测标准及涉案资金处置流程，贴合全流程管控监管导向；

4. 夯实客户尽职调查实操能力，熟练应对新型柜面疑难场景（如 AI 诈骗相关业务核实、虚拟货币关联交易核查），筑牢账户合规防线，降低法律纠纷与资金损失风险。

课程大纲OUTLINE

前言：近三年（含 2025 年）针对银行的双反监管罚单及趋势简说
1. 人民银行. 金监局与公安 2023-2025 年双反处罚情况分析，重点解读 2025 年处罚新动向；
2. 2025 年最新双反处罚通报，明确主要处罚原因：虚拟货币交易违规. 客户身份识别不到位. 跨境交易监测缺失. 弱电井管理协作失职等；
3. 双反工作发展趋势与关注点偏移：从传统 “两卡” 治理转向 “资金流 + 信息流 + 虚拟货币 + 基础设施” 全链条监管；
4. 2025 年典型罚单产生逻辑解析：结合某银行被罚案. 23 家金融机构虚拟货币违规被罚案，分析罚单形成的合规漏洞与责任认定要点。

一、新《反洗钱法》实施后监管要求与监管思路
1. 核心修订条款落地指引：国家安全导向下的监管优先级. 反洗钱义务主体扩容后的责任划分
2. 监管执法新趋势：调查权下放后的实操边界. 处罚力度升级后的合规底线
3. 与相关法律的衔接适用：《商业银行法》《刑法修正案（十一）》的协同与制衡
二、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2025）第 11 号令解读
1. 新增要求：尽职调查范围扩展（含特定非金融机构合作场景）. 保存期限延长与资料完整性标准
2. 实操要点：简化低风险客户尽调流程与强化高风险客户管控的平衡
3. 合规风险点：未按规定开展尽调的处罚细则与免责情形
三、《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》深度解读
1. 监督管理新机制：风险监测. 评估与约谈的实操流程
2. 机构内控要求：反洗钱组织架构. 人员配备与考核机制
3. 监管协作要点：与跨部门. 跨境监管机构的信息共享与配合义务
四、《金融机构洗钱风险自评估指引》核心要求
1. 自评估基本原则：全面性. 审慎性. 动态性与可操作性
2. 监管对自评估的核心要求：避免形式化. 确保结果真实有效
3. 自评估与监管检查的衔接：结果运用与整改要求
五、《金融机构客户受益所有人识别管理办法 (征求意见稿)》前瞻解读
1. 受益所有人识别标准更新：法人与非法人组织的界定细化
2. 特殊主体识别要求：信托. 基金. 合伙企业等受益所有人穿透方法
3. 征求意见稿核心变化与落地准备工作
六、《持续尽职调查工作指引》起草说明与实操预判
1. 持续尽调的触发条件与频率要求：常规情形与特殊情形区分
2. 持续尽调的核心内容：客户信息更新. 交易行为监测. 风险等级调整
3. 起草背景与监管意图：破解 “一次性尽调” 难题
七、《反洗钱特别预防措施管理办法 (征求意见稿)》解读
1. 特别预防措施的适用场景：高风险地域. 客户. 业务的界定
2. 具体措施要求：交易限制. 强化尽调. 报告义务等
3. 与防扩散定向金融制裁的衔接与落地要点

一、客户尽职调查范围应当关注问题与检查要点
1. 法定范围界定：覆盖金融业务全链条的尽调边界
2. 监管检查高频问题：尽调范围遗漏. 标准不一. 流程缺失等
3. 实务改进方案：建立 “客户全生命周期” 尽调清单
二、客户风险等级与管控措施
1. 风险等级划分标准：新法规下五级分类的阈值设定方法
2. 差异化管控策略：低. 中. 高风险客户的尽调频次与深度
3. 风险等级动态调整：触发条件. 调整流程与资料留存
三、业务存续期间持续尽职调查实务
1. 常规尽调频次要求：季度. 半年度. 年度工作重点
2. 异常情形触发的即时尽调：交易行为异常. 客户信息变更等场景
3. 尽调资料更新与归档：符合第 11 号令的保存要求
四、风险事项强化尽职调查与高风险客户后续管控措施
1. 强化尽调的适用场景：涉及敏感国家 / 地区. 高风险行业. 大额可疑交易等
2. 强化尽调核心内容：资金来源与用途穿透. 实际控制人核实. 交易背景验证
3. 高风险客户管控：账户限制. 交易监测. 定期复核等措施的实操运用
五、特定业务与特定客户尽职调查的要点
1. 特定业务：跨境交易. 虚拟资产相关业务. 非面对面业务的尽调特殊要求
2. 特定客户：自然人客户. 企业客户. 代理开户客户的差异化尽调方法
案例分析：某机构因特定业务尽调缺失导致的处罚案例
六、客户尽职调查沟通话术参考
1. 常规场景话术：身份核实. 信息采集. 交易问询的合规表达
2. 敏感问题沟通技巧：避免引发客户抵触，确保信息真实性
3. 高风险客户沟通策略：风险告知. 政策宣导的话术设计
七、对跨境交易主体的尽职调查实务
1. 跨境交易尽调核心难点：境外客户身份核实. 交易背景验证. 受益所有人穿透
2. 实操方法：借助跨境监管协作. 第三方机构核查. 电子核验工具
案例演练：模拟跨境贸易融资业务的尽调流程与风险识别
八、客户尽职调查技巧（案例分析）
1. 客户尽职调查的具体内容与要求
1）核实真实身份
2）了解你的客户
3）透析账户实际受益人
2. 核实真实身份技巧
1）基于有效证件完成证件的合规性审查
2）完成人证匹配问题
a第一印象法
b十字分割定位法
c面部特征分析法
d五官对比法
e策略性提问法
3. 了解你的客户
1）了解客户本人的真实身份. 开户目的. 开户意愿
2）了解客户的交易目的. 性质
3）了解客户的资金来源. 用途
4）了解实际控制客户的自然人. 交易的实际受益人
5）五大虚假开户特征的通表现形式及应对技巧
练习：应从整体到局部观察，结合询问技巧，来进行核查人证是否合一
4. 沟通引导办法
1）角色转换：营造意境，收集信息
2）政策宣导：风险告知与宣传教育
3）以案说法：讲明后果，引导客户正确认识账户风险
5. 账户限制措施的使用与沟通技巧
九、企业客户尽职调查技巧（案例分析）
1. 《企业银行结算账户管理办法》文件解读
2. 对开户真实性的“三真”审核
1）真人
2）真事
3）真资料
3. 虚假空壳企业常见的“六大”特征说明
4. 了解你的企业客户
1）企业是否有实际经营及经营场所核实办法
2）企业实际受益人的核实与了解
3）企业实际经营情况及背景了解
4）企业资金来源与性质了解
5）企业的年经营规模与交易目的分析与了解
5. 客户身份初次. 持续. 重新识别技巧及办法案例分析
1）每个季度要什么工作
2）每半年有什么工作要求
3）每年度有什么工作需要完成
4）企业客户重新身份核实具体操作办法
6. 客户身份尽职调查难点. 要点分析及案例分析
十、客户身份识别的办法与调查技巧（案例分析）
1. 客户身份识别办法
1）询问客户法
2）实地走访法
3）网络查询法
4）借助第三方机构调查
5）内部系统资源共享
2. 客户需要重新身份识别的几种情形
3. 一次性金融服务及代理服务的客户身份识别技巧
4. 妥善保存客户身份资料与交易记录
1）保存原则
2）保存内容
3）保存期限

形势分析：概述最新电信网络诈骗的新趋势. 新手法，重点强调虚拟货币洗钱诈骗. AI 换脸 + 语音合成精准诈骗. 跨境电信网络诈骗与境内基础设施勾结作案的严峻形势；
典型案例剖析（最新）：选取多起典型案件，分析其作案手法. 受害人群特征及银行防范漏洞，从中吸取教训。
一、电信网络诈骗的常见形式（新增变种诈骗类型）
1. 冒充公检法诈骗（最新变种：结合 AI 人脸合成伪造执法证件）
案例分析：某银行某支行拦截 16 万元 AI 公检法诈骗案
2. 网络购物诈骗（最新变种：冒充电商客服 “退款激活” 诈骗）
案例分析：某银行长沙南湖路支行拦截 20 万元 “退款” 诈骗案
3. 投资理财诈骗（最新变种：虚拟货币 “矿场高收益”+ 假 App 操盘诈骗）
案例分析：某行淞南支行三轮劝阻拦截 100 万元虚拟货币理财诈骗案
4. 虚假中奖诈骗（最新变种：境外平台 “跨境中奖” 诈骗）
案例分析：某银行郑州建设路支行拦截 5 万元跨境中奖诈骗案
5. 其他常见形式（新增：“注销校园贷” 征信威胁诈骗）
案例分析：某行某支行拦截快贷资金 “注销校园贷” 诈骗案
二、银行反诈电信网络诈骗的最新特点
1. 跨境化趋势深化
——跨境诈骗的运作方式：境外窝点 + 境内基础设施协作 + 虚拟货币洗钱
案例分析：某银行信用卡中心拦截跨境洗钱诈骗案
2. 技术手段迭代升级
——AI 换脸. 语音合成 + 虚拟背景合成，实现 “沉浸式” 诈骗
案例分析：农行烟台华鑫支行拦截 15 万元 AI 换脸诈骗案
3. 团伙作案与黑灰产业链拓展
1）产业链运作特点
2）诈骗团伙分工明确，涵盖 “两卡” 收购. 虚假 App 开发. 话术培训. 资金转移等环节，通过批量开户. 异常转账搭建资金通道，银行账户成为黑灰产业链的关键载体。
案例分析：某银行某支行拦截涉案人员开户案
4. 信贷业务相关电信诈骗案例（装修贷 “中介代办” 诈骗（变种：“贷款串串” 截留资金））
案例分析：绵阳商业银行拦截 50 万元装修贷截留诈骗案
5. 信用卡业务相关电信诈骗案例（信用卡 “积分兑换” 诈骗（变种：钓鱼网站盗取信息））
案例分析：招行深圳某支行拦截 7739 元积分诈骗案
6. 针对特定人群的精准诈骗（重点人群反诈）
1）针对老年人：以 “养老理财”“投资解冻费” 为噱头，通过线下宣传. 熟人介绍建立信任，诱导提前支取定期存款转账，作案手段隐蔽。
2）针对企业财务人员：伪造老板微信. 视频指令，利用工作群发布转账要求，抓住财务人员 “紧急付款不核实” 的漏洞实施诈骗。
案例分析 1：某支行拦截老年客户投资诈骗案
案例分析 2：某行拦截 170 万元企业财务 AI 诈骗案

一、客户尽职调查（新增 2025 年重点核查项）：
1. 客户开卡用途
2. 开卡意愿
3. 核实客户身份信息（含手机号实名认证、境外居住史、虚拟货币交易经历）。

以案为鉴——银行“双反”尽职调查与优化账户管理案例分析

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预约彭志升老师讲授《以案为鉴——银行“双反”尽职调查与优化账户管理案例分析》

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